Credite pentru locuinta cu dobanda de 8 – 10%? Nu, multumesc. Prefer sa inchiriez in continuare

Facebooktwittergoogle_plusredditlinkedinmailFacebooktwittergoogle_plusredditlinkedinmail

Romanilor le place sa aiba proprietatea lor. Aproape in fiecare zi aud oameni care imi spun despre avantajele de a avea „propria ta locuinta”. Argumentele lor sunt de obicei emotionale dar totusi aproape toti cetatenii ar prefera sa fie proprietarii  unui apartament cel putin. Aceasta moda este similara cu cea din Grecia, unde oamenii nu cumpara apartamente doar pentru ei, iar uneori  „investesc pentru copii” cu 10 – 15 ani inainte ca acestia sa devina adulti.

De asemenea si intretinerea casei este uriasa in Romania. Majoritatea oamenilor traiesc in blocuri vechi comuniste, care au in zilele noastre  numeroase probleme tehnice (si nu numai). Altii inchiriaza apartamente de la proprietari care nu sunt deloc politicosi. In afara de acestea mai sunt alte zeci de motive pentru care oamenii doresc / trebuie sa se mute din apartamentele lor vechi in „unele mai bune”.

De aceea populatia de romani (si greci) considera proprietatile ca fiind „parte din viata lor”. Toate aceste probleme (si multe altele) forteaza uneori multi oameni sa „agate” prima oferta buna disponibila (buna in conformitate cu standardele lor, desigur). Si daca ei nu au bani cash, sau nu aplica pentru Prima Casa, pot accesa facilitatile de credit („acum este din nou usor!”).

„Chiar imi doream sa imi cumpar propria casa. In ciuda dobanzii costisitoare pe care am gasit-o, voi continua”

Multi oameni cerceteaza piata pentru cea mai buna oferta. Odata ce considera ca au ales oferta potrivita, ajung in cele din urma sa discute si cu banca lor. Acolo, de obicei se concentreaza pe abilitatea lor de a obtine imprumutul si nu asupra riscurilor ascunse pe care un credit le poate avea. Am auzit pe multi dintre ei de-a lungul anilor explicandu-mi:  „Chiar doream sa imi cumpar propria casa. In ciuda dobanzii costisitoare, o voi cumpara acum. Aceasta era singura varianta disponibila gasita de mine, dar nu-mi permit sa pierd aceasta casa”.

Cand incerc sa discut, intreband despre dezavantajele acestei alegeri, raspunsul este de obicei ceva de genul: „De ce? Eu nu am dreptul sa cumpar o proprietate pentru mine si familia mea? Merit ce e mai bun pentru viata mea. Cat sa mai astept ca sa imi pot schimba statutul vietii?” etc.

Nu spune nimeni ca nu ai dreptul, dar lucrurile nu sunt tocmai asa…

Un credit cu dobanda 8 – 10% devine periculos.

Un credit pentru locuinta cu o dobanda mai mare de 6%  nu este considerata o varianta buna. Daca ridicam cifra la 8 – 10%, devine periculos. (Fac referire la dobanda totala si toate costurile ascunse, inclusiv Euribor).

Intreaba orice prieten de-al tau din domeniul bancar: „Este sigur ca e bine pentru mine sa imi cumpar o casa prin intermediul unui credit cu dobanda 10%?” Iti va descrie motivele pentru care nu este o varianta buna.

„Dar sunt atatia oameni care au cumparat o proprietate, platind aceeasi dobanda si nu au avut dificultati pana acum”

Nu, nu este asa. 8% sau mai mult este periculos pentru buzunarul vostru, chiar si pentru sanatatea voastra! Acest procent de dobanda explodeaza ratele tale lunare si te transforma in cineva vulnerabil. De ce aceasta? Deoarece trebuie sa platesti mai multi bani inapoi, pentru o  lunga perioada de timp. Si in special daca platesti pentru rate mai mult de 30 – 35%  din salariul tau, vei fi in pericol timp de multi ani ce vor urma.

„Sa colaboram. Tu vei prezenta creditele noastre clientilor. Rata va fi de aproximativ 10,5% si vei primi un comision.” „Nu vreau”

Anul trecut am  intalnit reprezentatii unui creditor important. Mi-au propus sa colaboram, pentru ca firma mea sa ii puna in legatura clientii nostri. Asta ar fi insemnat o vanzare „sigura” pentru noi, dar am refuzat.

Am incercat sa le explic ca o dobanda de 10,5% este pur si simplu inacceptabila pentru cineva care doreste sa isi cumpere propria sa locuinta prin credit. Raspunsul a fost „da, dar ceilalti au dobanzi mai mari” sau „da, dar noi nu taxam extra Euribor”. Am insistat: „Oriunde s-au implicat bancile in dezvoltarea pietei rezidentiale, nu au perceput atat de mult. Aceasta s-a intamplat in intreaga lume”. „Nu, noi avem una din cele mai mici dobanzi si ajutam cu adevarat oamenii sa isi cumpere casa / apartamentul la care viseaza”.

Au fost foarte surprinsi cand au realizat ca au incheiat intalnirea fara sa semneze cu mine. Dar cum as putea sa semnez,, ca sa promovez ceva pe care il consider incorect?

Himera pietei imobiliare americane a fost bazata exact pe aceeasi idee…

Himera pietei imobiliare americane a fost bazata exact pe aceeasi idee: „Dati credite cu dobanda ridicata oamenilor, fara sa va intereseze daca acestia le pot plati sau nu inapoi. Faceti pachete din aceste imprumuturi, create produse de investitii si vindeti-le!”.

Ce li se inatmpla acelora care au cumparat o casa platind o dobanda ridicata a imprumutului? Mai mult de jumatate dintre acestia si-au pierdut proprietatile. De ce? Pentru ca pur si simplu nu si-au putut sustine un astefel de imprumut, acest fel de dobanda, sau orice altceva.

Rate ale dobanzii uriase = doar pentru placerea pe termen scurt

Propunerea mea este clara si simpla: Nu luati credite cu dobanda ridicata.

„Si ce se intampla daca nu am nicio alta solutie? Plus ca nu pot astepta la nesfarsit” ar putea intreba unii. Daca nu aveti nicio alta solutie, atunci incercati sa gasiti un credit mai bun. Daca nu, pur si simplu „asa a fost sa fie” pentru voi.

„Si continui sa inchiriez? M-am saturat de asta” ar putea intreba altii. Dar este mai bine sa pierzi o suma mica de bani si sa-ti alegi cu intelepciune si pace apartamentul, decat sa te grabesti. Aceeasi atentie ar trebui investita pentru imprumutul pentru achizitionarea proprietatii.

Daca nu puteti obtine ceea ce vreti si ratele dobanzilor raman la nivelul de 8-10%, mai bine inchiriati. Fiti siguri ca veti avea sansa voastra in viitor. Doar va rog nu va grabiti, riscand sa pierdeti totul pentru voi, familia voastra, copiii vostri…

 

Facebooktwittergoogle_plusredditlinkedinmailFacebooktwittergoogle_plusredditlinkedinmail

6 Comentarii

  1. bogdan 23 Feb 2011
    Răspunde

    Cumpararea unei locuinte are totusi avantajele ei. Dupa cei 30 de ani, ajungi proprietar pe locuinta respectiva, adica ramii cu ceva. Dupa 30 de ani de inchiriat nu ramii cu nimic. iar in cei 30 de ani pretul locuintei va creste (chiar daca acum preturile au cazut datorita crizei, in citiva ani vor porni iarasi in sus.

    Dar aceeasi cumparare de locuinta poate deveni un mare pericol daca risti sa ajungi sa nu-ti mai poti plati ratele. Deci, nu depasi 30% din venituri cu rata (lasati o marja de siguranta), nu inchia contracte de creditare cu tot felul de clauze abuzive, cu calculul dobanzii folosind variabile la discretia bancii, si incearca sa nu ai comision de rambursare anticipata. daca reusesti sa-ti platesti ratele, indiferent de dobanda actuala. daca nu, vei pierde o suma importanta de bani.

    Si apropo de dobanzi, pe piata dobanda e acum 6-7% (la BRD de ex, pe net, DAE arata 6.77%)

  2. Dan 23 Feb 2011
    Răspunde

    Pe langa dobanda la un credit conteaza si suma totala imprumutata precum si perioada. Articolul e valabil pentru sume gen 50,000euro luate pe 25 de ani care presupun rate echivalente cu un salariu mediu pe economie si pentru care o diferenta de dobanda de la 7 la 10% adauga 100euro la rata, trimitand familia respectiva de pe linia relativa de plutire pana undeva in zona saraciei (sau mai rau!). In cazul unui credit de 25,000 euro pe 9-10 ani cresterea de la 7 la 10% inseamna 30-40 de euro la rata, nu ceva sa nu simti la buzunar insa mult mai sustenabil.

  3. Caron 23 Feb 2011
    Răspunde

    Bun, euro la 7% e periculos dearece EUROBOR e pe la 1%, dar RON la 10% cu robor la 6%?

    La un credit pe 20 de ani in RON, cum o sa fie tarnspuse creditele si robor in euro?

  4. raul 23 Feb 2011
    Răspunde

    Buna ziua.Eu cred ca nu prea stam bine la capitolul investitii imobiliare.

  5. kostel 23 Feb 2011
    Răspunde

    iti propun un exercitiu mic de „5 ani” – caz real (subsemnatul):
    – plec in afara tarii la munca pentru 5 ani; am inceput in 2007 pentru 2 ani in Irlanda ca sofer de tir; dupa 2 ani am „emigrat” in Cipru pentru ca in prima tara ma cauta politia – acolo romanii si bulgarii nu au voie sa lucreze legal cu actele lor decat in agricultura, asa ca am ales varianta acte false de italian – acum am 2 ani de cand muncesc legal in Cipru si deja caut sa cumpar ceva in Romania – dispun de 25.000 eur cash si mai astept 1 an sa imi termin socoteala cu care am plecat de acasa.
    Vorba mea a fost asa la plecare: decat sa fac un credit de 25 ani (poate 30 ani), mai degraba plec 5 ani in afara si cumpar ce am de luat, iar restul de 20 de ani pot sa „imi bat nevasta linistit acasa” (asa imi place sa glumesc; pentru cei care n u inteleg gluma sa inlocuiasca textul de mai sus din ghilimele cu: „stau linistit; ma uit la cer; pictez blocul”; etc).
    Acuma, la modul cel mai sincer, caut sa cumpar ceva pamant langa Iasi – orasul natal.
    Sanatate tuturor.
    Kostel.

  6. alenesimob braila 24 Feb 2011
    Răspunde

    cu o prte din art.sint de acord,ca la noi dobinzile sint prea mari inca.Nu sint de acord cu situatia din state,intr-ucit noi o cunoastem bine si nu este exact ca proprietarii nu au mai putut plati creditele.corect ar fi nu le mai convenea sa plateasca niste credite pentru unele proprietti care nu mai aveau aceeasi valoare de piata si preferau sa stea cu chirie,unde plateau in aceleasi conditii mult mai putin.Acest lucru a dus la prabusirea pietii si la o scadere vertiginoasa a preturilor,de ceea in acest moment preturile sint foarte scazute.Personal consider ca acum se pot cumpara proprietati la preturi foarte bune pentru cine stie sa evalueze bine si sftuiesc pe cei care nu au o locuinta sa o cumpere acum Nu cred ca preturile vor mai scadea cu mult pentru ca au scazut destul,iar noi ne indreptam spre CE unde preturile sint cu mult mai mari.Poate vor mai scadea dobinzile,dar preturile nu prea cred.De aceea cine are o proprietate in acest moment ar vinde prost,dar ar cumpara bine.E greu de vindut bine si de cumparat la fel de bine.cine are bani cash ar trebui sa-i tina deoparte si sa faca imprumut fra sa mai astepte sa adune totii banii.O casa nu se cumpara cu banii cash…dar acestea sint pareri personale.Cu bani cash se poate cumpara acum in state,pentru cine doreste sa investeasca.

Ce părere aveţi?