Sfaturi in cumpararea de apartamente noi:2. Cum sa abordam relatia cu bancile si costurile lor

(prima parte)

Investitia intr-un apartament nou este unul dintre cele mai importante momente in viata economica a fiecaruia dintre noi. Statisticile arata ca de obicei cumparam intre 1 si 3 locuinte pe parcursul vietii, astfel ca fiecare greseala conteaza. Cand piata era pe un trend ascendent, problema celor care achizitionau era sa gaseasca proprietatea potrivita la un pret corect. Variantele de finantare erau usor de accesat, dobanzile erau foarte mici si de la cei mai bogati pana la cei din clasa mijlocie, aproape fieacare avea 2 – 3 prieteni  care lucrau in sistemul bancar si care le propuneau sa ia impumutul de la banca lor (n.a. pentru care lucrau). Acestea se intamplau cu numai 18 luni in urma, dar sunt deja „istorie” pentru Romania zilelor noastre.. Avand in vedere ca piata s-a schimbat in proportie de 100%, bancile au devenit foarte reticente, fortand multi cumparatori sa achizitioneze proprietati prin intermediul unor unelte financiare foarte scumpe. Cum evitati o greseala care va poate afecta statutul financiar pentru urmatoarele decenii?

1. Nu intrati in panica! Identificati-va prioritatile cu atentie si actionati cu intelepciune si rabdare

Cei mai multi nu sunt familiari cu procesul de achizitionare a unei noi proprietati. Cand piata s-a deschis pentru acestia, au avut de-a face cu schimbarea preturilor peste noapte, proprietari si agenti imobiliari aroganti si canale media care anuntau doar ca preturile vor continua sa creasca, asa ca au trebuit sa fuga! Acesta este unul dintre principalele motive pe care multi dintre prietenii mei le dau ca sa justifice achizitionarea unei proprietati proaste la un pret mai mult decat dublu fata de nivelul actual al pietei.

Nu trebuie sa intrati in panica. Nu aveti niciun motiv sa cumparati prima proprietate pe care o vedeti folosind primul imprumut pe care cineva vi-l promite. Identificati cu atentie nevoile pe care le aveti, proiectandu-va propriul buget. Faceti o lista cu 5 banci pe care sa mergeti sa le vedeti pentru a cere informatii. De asemenea, mai creati o lista cu 5 apartamente „ideale” pentru care ati opta, care sa se incadreze in bugetul proiectat. Nimeni nu va va… fura oportunitatea pe care considerati ca ati gasit-o, nimeni nu va poate santaja si nici forta sa acceptati oferta lui.

2. Cat de mare ar trebui sa fie dobanda?

In cazul in care sunteti eligibili pentru a aplica pentru „Prima Casa”, faceti-o, dar retineti ca aceasta procedura va dura ceva. Daca nu, evitati orice imprumut cu o dobanda mai mare de 6% – 6,5%. Va va fi foarte dificil sa returnati un imprumut cu o dobanda de 7,5% sau mai mult, inutil de mentionat ca 10% este apropate „suicid”. O rata normala a dobanzii este de aproximativ 4% – 5%, si era si mai joasa de atat cu cativa ani in urma.

O singura exceptie: Daca gasiti o proprietate care reprezinta realmente un chilipir, atunci merita sa riscati cu o rata a dobanzii mai ridicata.

3. Rata a dobanzii fixa sau volatila?

Se asteapta ca Euribor ca creasca cu 1% pana cel mai tarziu in toamna anului viitor. In acelasi timp, daca sunteti de parere ca politicile de imprumut din Romania vor deveni mai permisive in viitorul apropiat, puteti accesa un imprumut fara dobanda fixa pentru ca mai apoi, in urmatorii 2 – 3 ani sa il schimbati intr-unul cu una fixa. Acest lucru depinde de asemenea si de profilul dumneavoastra de investitor, dar retineti si ca o dobanda fixa considerata adecvata nu ar trebui sa depaseasca 5 – 5,5%.

4. Pe cati ani?

Cunosc multe persoane care aleg preioade mici de returnare a creditului, 15 – 20 de ani in loc de 25 – 30. Experienta de pe pietele mai mature (Grecia, Anglia, si restul Europei de Vest) ne-a aratat ca cu cat rata lunara este mai ridicata, cu atat riscul de a nu o putea plati creste.

Eu as opta pentru perioada maxima, pentru a garanta stabilitate familiei mele. Daca aveti mai multi bani la dispozitie, investiti-i in altceva, sau pur si simplu achitati mai multe rate, daca doriti sa va simtiti usurati.

Teoretic vorbind, aceasta strategie va va costa mai mult. In realitate va va oferi o viata mai sanatoasa, mai putin stresanta. Uneori chiar si un nivel mai ridicat al traiului, deoarece veti dispune de mai multe resurse pentru activitatile zilnice.

5. Cat ar trebui sa fie rata lunara?

Toate persoanele serioase de pe planeta ar spune ca aceasta rata nu ar trebui sa depaseasca 30 – 35% din ventiul dumneavoastra lunar. Daca aveti contractate mai multe imrpumuturi sau asigurari, aceasta regula se aplica sumei totale. In cazul in care ajungeti la concluzia ca un nou imprumut v-ar costa 50 – 60% din venitul lunar (sau mai mult), atunci in loc sa dati vina pe ceilalti ar trebui sa evitati riscul si pur si simplu sa nu achizitionati un apartament. Daca il veti cumpara, vor exista sanse de 51% (sau mai mult) de a-l pierde in anii ce urmeaza.

Maine, partea a 2 a:

– Daca puteti, face-ti-va asigurare

– Cautati o banca care va va permite sa negociati rata de schimb

– „Pretul redus” nu este intotdeauna pretul final pe care il veti achita bancii

– Este un broker de credite necesar?